两个人的工龄相差5年，养老金的差别并不大，但职业年金能相差多大呢？这个问题确实值得探讨。今天我们就来算一算，看看工龄对职业年金的积累和领取到底有多大的直接影响。

首先要明确一点，职业年金是个好东西，相当于我们的“第二份养老金”，公司交一部分，我们自己也交一部分，这是真正的附加保障。

具体来说，公司支付我们工资总额的8%，我们自己支付4%，都是直接从工资里扣除的，所以我们几乎不用操心。

这些钱虽然进入了职业年金账户，但并不是放在那里，而是交给专业的机构去投资运营，希望将来退休的时候能有一笔稳定的额外收入。

好了，回归正题，我们来算一下工龄对职业年金的影响。假设我和老张都是机关事业单位人员，基本养老保险缴费基数相同。为了计算方便，我们假设我的工龄为40年，老张的工龄为35年。我们平均月薪都是5000元，单位与个人的缴费比例不变。

先算一下缴费总额，我服务年限较长，个人缴费总额为5000元×4%×12个月×40年=9.6万元，企业缴纳5000元×8%×12个月×40年=19.2万元，加起来我的职业年金个人账户里有28.8万元。

对于张先生来说，个人缴费总额为5000元×4%×12个月×35年=8.4万元，公司缴费5000元×8%×12个月×35年=16.8万元，加起来为25.2万元。

这样算来，单是账户上的本金，我就比老张多了3.6万元。

接下来我们看缴费情况，职业年金的缴费是退休之后按照一定的缴费月数来计算的，这个和我们的退休年龄是有关系的。

按照现在的规定，如果60岁退休的话，缴费月份数是139个月，也就是说我们要把账户里的钱分成139份，每个月都领。

我的职业年金账户总额是28.8万元，那么每月可领取的金额为28.8万元÷139≈2072元；张先生的职业年金账户总额是25.2万元，那么每月可领取的金额为25.2万元÷139≈1813元。

从这个角度看，我每个月比老张多领259元，10年累计起来就是31080元，这可不是一笔小数目。

如果再深层次思考一下，职业年金账户里的钱还是在投资运营的，假设年均投资收益率为5%，那么随着时间的推移，账户里就会有持续的收益。

职业年金虽然不是终生领取，但是账户里的收益可以让我们更长时间地拿到钱，或许还能多拿几年。

这就是为什么说工作年限长的人，不仅职业年金账户里的本金更多，而且因为积累时间长，拥有的潜在投资收益也更多，退休之后的生活保障自然也更加稳定。

接下来说一下缴费方式。职业年金作为机关事业单位工作人员的重要补充养老保险，缴费方式主要有两种：

1、按月缴费：这是大部分退休人员会选择的方式，退休时，根据您退休年龄对应的缴费月数，以您的职业年金个人账户余额为基数，计算每月的缴费金额。

比如，按照规定60岁退休对应的月数通常为139，假如您的职业年金个人账户余额为X元，那么您每月领取的职业年金约为X/139元。

这种方法可以确保退休人员在一定年限内继续获得稳定的收入来源。

2、购买商业养老保险：另一种方式就是退休后用职业年金个人账户内的余额一次性购买商业养老保险产品。

这样做的好处是可以按照保险合同领取利益，通常有终身的利益保障，而且保险合同中通常还包括相应的继承权，即在受益人身故后，账户余额可以由指定的继承人继承。

此方式适合追求长期稳定保障的退休人士。

此外，还有一些特殊情况：

在国外居住的人员：退休后如选择在国外居住的，可以申请一次性支付职业养老金个人账户余额。

因公死亡人员：职工在职期间不幸死亡的，其企业年金个人账户余额可以由法定继承人继承。

需要注意的是，职业年金领取方式一旦选定，通常不允许改变。

而且，虽然职业年金的领取独立于基础养老金，但在计算个人所得税时，所领取的职业年金是按照国家规定缴纳个人所得税的，没有起征点，从零开始计税。

另一方面，职业年金与基础养老金相结合的策略也值得探索，2024年，全国退休人员基础养老金将再度上涨，平均涨幅达3%。

对于我这样的机关事业单位退休人员来说，基础养老金加上职业年金就是退休收入的主要来源。

以我为例，如果基础养老金每月5000元，加上职业年金2072元，那么每月总收入就能达到7072元，这还不包括基础养老金每年的调整和增加。

张先生的基础养老金也假设为5000元，加上职业年金1813元，月收入为6813元，这样的收入水平在大多数城市足以维持比较舒适的生活。

最后，还需要关注政策动态和经济环境对企业年金的影响，随着我国进入老龄化社会，政府对养老保障体系越来越重视，各种利好政策层出不穷。

例如个人养老金制度的推行，通过税收优惠等方式鼓励个人积累养老金，为我们规划未来提供了另一种方式。

同时，随着经济社会的发展，投资市场更加成熟和多元化，企业年金投资收益有望进一步提升。

综上所述，工龄对职业养老金的影响主要体现在两个方面：第一，工龄直接决定职业养老金个人账户累计总额，工龄越长，累计本金越多；第二，影响退休后每月领取的金额，工龄越长，每月领取的职业养老金越多。

所以，拥有40年工作经验的我和拥有35年工作经验的张先生在职业年金方面的差异，不仅仅体现在退休时账户上的数字上，还体现在每个月实际的退休收入上。

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