一位山东的朋友问我，按照2024年山东省社保缴费基数计算，参保40年需缴费60余万元，个人有必要缴纳这么高的保费吗？

按照山东省2024年最低缴费基数4416元，养老保险缴费率20%，青岛市医疗保险缴费率8.5%，每月缴费1258.56元，一年缴费15102.72元，40年缴费604108.8元。说实话，这还只是最低缴费基数，如果按照缴费基数上限22078元的300%来算，总缴费要300多万元。

要交那么多社保，有必要参加吗？

①职工基本医疗保险非常必要，职工医疗保险报销率一般较高，如退休后职工报销率分别高达93%、94%、95%，4万元以上部分的报销率更是高达97%。

离退休人员达到退休年龄，只要缴费年限达到规定标准，就不再缴纳医疗保险费，并可从个人医疗保险帐户中按月享受待遇，离退休人员每月待遇为100元（70岁以下），125元（70岁以上）。

2026年1月1日后，山东省将退休医保年限统一为女性25年、男性30年，如果想省钱，可以和城乡居民医保结合起来，毕竟2025年的居民医保才400多元。

但相对来说，如果缴纳最低基数30年的话，也只需要13.5万元左右，个人认为灵活就业人员参加职工医保还是非常有必要的，毕竟关系到他们的一生。

②职工养老保险也是必须的。我国养老保险的基本原则是缴费越多，拿得越多，缴费时间越长，退休越晚，拿得越多。缴费年限越长，积累越多，个人养老金就越高。

按照养老金计算公式，如果基础养老金按60%缴费40年，退休前一年可以领取约32%的社会平均工资，仅这一部分就可以替代缴费基数的53.3%。个人账户养老金是根据个人账户累计余额和退休年龄确定的缴费月数，每月领取一部分，个人账户余额可以继承，如果全额领取，再从基础养老金中发放等额的个人账户养老金，保证待遇不减少。所以这部分领得越多越好。

如果你缴40年，即使按最低基数，养老金一般也有3000到4000多元，退休之后，养老金还会增加更多。

对于灵活就业人员来说，退休后每月有三四千元的退休金意味着什么？考虑一下这笔投资的回报时间，不考虑社会平均工资的增长和养老金的增加，回报时间不到10年。

2023年，我国新生儿的平均寿命已经达到78.6岁，未来还会更高。退休后，平均要准备二三十年的养老金，特别是身体健康长寿的人，养老金当然是越高越好。当然参加社保也有风险，毕竟每年都有一定的死亡风险，不过死了之后还有个人账户余额和丧葬费，大部分缴费不会亏本。

总体来说，对于大多数人来说，养老、医保都有其特定的功能，非常有必要。只要自己负担得起，还是交好。另外，就业困难的老年人还可以申请社保补贴，失业人员国家也会代缴一定数额的社保。这些都是减轻负担的好办法。#你会选择自费投保灵活就业保险吗？#​