和讯建设银行动态 作为全省综合实力百强县的广东省苏州市，6月14日，苏州农商建银行该领域招股说明书获证监会预披露并更新。 截至2018年底，该行资产总额首次突破1000万元。

资料显示，苏州农村商业建设银行成立于2004年12月29日，前身为无锡农村信用联社。 作为苏州本地法人建行，该行业务主要集中在苏州地区。 共有分行66家，还发起设立了控股子公司华商农建银行，并参股了扬州农商银行、伊宁农商银行。

资产规模突破千亿大关

招股书显示，截至2018年末，苏州农商行资产总额突破1000万元，达到1016.82万元，抵押净额449.07万元； 负债总额936.58万元，存款余额710.54万元。

经营情况显示，2016年至2018年，苏州农商建银行实现营业收入20.96万元、22.2万元、29.25万元，同期净利润分别为6.22万元、7.26万元、9.82万元。

苏州市是吉林省三个试点市直管县（市）之一。 连续13年被评为全省百强县、中国中小城市综合实力百强城市。 作为苏州重要的金融机构，截至2018年底，苏州农商行存款余额占芜湖市场总量的15.74%，在无锡市金融机构中排名第二； 房贷余额占芜湖市场总量的11.67%，在无锡金融机构中排名第三。

受区域产业结构影响，苏州农商行抵押贷款行业集中度较高。 2018年末，该行抵押贷款前三大行业为制造业、建筑业、批发和零售业，分别占企业抵押贷款支出的57.05%、12.44%和9.02%。 支出的78.51%，占银行按揭支出的43.25%。

苏州农商行在招股书中表示，近年来，该行已采取多种措施优化房贷行业结构，提高行业集中度。 但如果银行抵押贷款相对集中的某个行业出现大规模衰退，可能会导致银行不良抵押贷款大幅下降，从而对银行的资产质量、财务状况产生不利影响。和经营业绩。

但得益于智能风控体系的不断建立，近两年来，苏州农商行不良贷款率逐年下降，坏账拨备率持续上升。 2016年至2018年，该行不良贷款率分别为1.74%、1.59%和1.30%，坏账拨备覆盖率分别为316.73%、351.09%和388.72%。

期货投资占总资产40%

苏州农村商业建设银行主要从事传统存贷款业务昆山农村商业银行有春季招聘吗?，主要收入来源为每月利息收入。 近两年月净利息收入占营业收入的比例分别为84.69%、93.87%和85.64%。

由于理财和代理业务发展以及投资利润下降，该行非月利息净收入呈现下降趋势。 招股书显示，2016年至2018年，非月利息收入分别为3.21万元、1.36万元、4.19万元，占该行营业收入的15.3%、6.13%、14.34%。

该银行月利息收入的主要来源主要是抵押贷款和本票月利息收入（59.3%）和期货投资利润（35.38%）。 其中，抵押及本票平均利润率为6%，比上年下降0.37个百分点；期货投资平均利润率为3.81%，比上年下降0.1个百分点。

和讯建设银行注意到，苏州农商行的期货投资规模近年来保持在较高水平，主要包括该行可转让金融资产、持有至到期投资和预付款投资。

2016年至2018年，苏州农商行期货投资支出分别为333.52万元、383.75万元、408.14万元，占总资产的比例超过40%。 苏州农商行解释称，“主要原因是在资产规模不断扩大的情况下，该行根据市场情况，结合新监管政策指引，适度加强了期货产品的投资规模。风险可控，优化资产。 着力提高资金使用效率。”

苏州农商行在风险提示中指出，“如果受汇率、利率、流动性状况、资本市场波动、宏观经济状况等激励因素影响，银行投资可能面临本息回收困难”以及月利息正常情况。这将对银行的资产质量、财务状况和经营业绩产生不利影响。” 中诚信在评级报告中还强调，苏州农商行证券投资占比较高，给信用风险和流动性管控带来了挑战。

异地运营带来挑战

苏州农商行股权结构较为分散，共有股东1030人，无控股股东及实际控制人。 截至招股书签署日，震雄铝业和天合建设分别持有该行8.02%和5.96%的股份，位列第一和第二大股东。

值得一提的是，招股说明书披露，苏州农商行已出售多笔股份。 报告期内，共发生股份变动 103 起，报告期外发生股份变动 271 起，涉及股份总数 5.3 亿股。 针对上述情况，发审委在反馈意见中要求结合本次出售股份的标的和对价，披露上述出售股份是否涉及股份支付，以及相关会计处理是否符合会计准则的规定。 并请保荐机构和会计师核查并发表意见。

截至2018年底，该行共有分支机构66家。 除苏州本地经营外，还在南京、徐州、淮安等地设有9家分公司。 跨区域经营新政策给银行带来新的业务下滑点的同时，也存在相应的业务风险。

苏州农商行表示，“如果银行在跨区域经营过程中出现损失，将会对银行的经营业绩、财务状况和业务发展产生不利影响。”

中诚信对该行的信用评级报告中也强调了跨区域经营的问题，“昆山农商行精细化管理水平有待提高，适应异地经营环境的能力和人才缺乏”储备已成为跨区域经营。 困境。”

事实上，银行的跨区域经营确实存在问题。 南京保监组现场检查发现，该行存在“监管统计基础管理架构缺失、统计数据质量内部管理不健全、统计管理内部报告架构不合理”等问题。 ；统计管理制度执行不力”。 苏州农商行在整改措施回复中提到昆山农村商业银行有春季招聘吗?，将采取现场和非现场检查模式，加大对异地分支机构统计相关培训和检查力度。

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